A tudatosság az életünk megannyi területén felszabadít, önbizalmat, biztonságot ad, segít a döntésekben. Ez alól a pénzügyek sem maradhatnak ki. Jobb úgy nyújtózkodni, hogy tudod meddig ér a takaród. 🙂 De miből is tudhatod?

Általában, ha személyes vagy családi pénzügyek vezetés-követéséről (kacsintok a táncosokra 😉 ) van szó, akkor az emberek nagy része az első hirtelen gondolattól vezérelve előkapja az Excelt, és elkezdi írni a bevételeit és a kiadásait, kialakítva egy ad-hoc rendszert, amit szépen az idő haladtával toldozgat-foltozgat, és idővel nem akar lecserélni, mert már annyi időt belefeccölt, vagy egyszerűen lusta megtanulni egy új gondolkodásmódot.

Én is így álltam neki a dolognak 2013. decemberében. Elkezdtem megtervezni, hogy hogyan is fog kinézni az én szuper kis Excel táblám. Ám, mivel biztos voltam benne, hogy már mások is ütköztek hasonló kihívásba, és írtak róla, a Google-ben keresgéltem ötleteket, hogy mire is figyeljek, hogyan érdemes neki látni. Akkoriban találkoztam az angol budgeting kifejezéssel, amit költségvetésként vagy költségvetés-tervezésként fordíthatunk magyarra. Hamar fény derült rá, hogy már léteznek kész alkalmazások is, amikkel prímán lehet költségvetést tervezni, a kiadásokat és a bevételeket rögzíteni, kimutatásokat készíteni, a zsebünk állapotát követni.

Akkor több alkalmazást is megnéztem, de a választásom a YNAB (You Need a Budget) [ejtsd: vájneb] applikációra esett, és nem bántam meg, mert az utóbbi négy évben nagyon sokat segített a tisztánlátásomban.
Először a 4-es verziót használtam, ami jó ideig működött is. Ám, mivel túlságosan belementem a részletekbe, és nem voltam elég rugalmas, bezavartak a barátommal közös költések, és nem mertem elölről kezdeni az egészet, belebonyolódtam, és már nem voltam hatékony. Már meg is fogalmaztam magamban, hogy a nulláról kezdem az egészet, amikor 2016. decemberében kiadták a YNAB 5-öt, ami megadta az utolsó löketet. Elhatároztam, hogy tiszta lappal újrakezdem a budgetelést – ennél a verziónál a készítők ezt már külön javasolják is alkalmanként megtenni –, és szánok rá egy kis időt, hogy a tutorialokat elolvasva megtanuljam rendesen használni az eszközt.

Az új YNAB verzió már web alapú, nagyon kényelmes, jól használható. Beoszthatjuk vele a meglévő pénzünket, jegyezhetjük és figyelhetjük a kiadásainkat, felállíthatunk pénzügyi célokat. A bevitt adatokból riportokat is lekérhetünk, így ellenőrizhetjük, hogy mennyi pénzt játszottunk vagy táncoltunk el, mekkora összeggel csökkent a diákhitelünk, mennyit tettünk félre, és milyen célra, vagy mennyit kerestünk azzal, hogy áttértünk a minimalizmusra, és eladtuk a fölösleges cuccainkat. E kimutatások a múltbéli költési és megtakarítási szokásainkról jó visszacsatolásként illetve motiválóerőként szolgálnak, amikor a költségvetés-tervezést végezzük és kitaláljuk, hogy meddig ér a takarónk a jövőben. Hiszen a budgeting fő ereje a tervezés – a meglévő pénzed beosztása, pénzügyi célok kitűzése – és a tervekhez való igazodás. Értelemszerűen, ha ehhez a múlt tanulságait is felhasználjuk, akkor jobb tervet tudunk készíteni.

Telefonos applikációk is tartoznak az új YNAB-hez, amelyekkel azonnal rögzíthetők a kiadások, így nem kell a blokkokat mindig eltenni, illetve gyorsan tudjuk ellenőrizni, hogy telik-e rá, hogy beüljünk valahová vacsorázni, vagy inkább vásároljunk be hazafelé, és főzzünk otthon. Egy baráti kávézásnál is könnyebb eldönteni, hogy belefér-e az ínycsiklandó sütemény is a forró csoki mellé. Ha nem, akkor nem fáj annyira, mert tudom, hogy én döntöttem így előzőleg, ha pedig mégis szeretném, akkor én döntöm el, hogy honnan veszek el, hogy beleférjen.

A YNAB 4 “parancsolata”

Négy alapszabályt állít fel a program készítője, amit érdemes betartani, hogy hatékonyan működjön a költségvetés-tervezés.

1. Adj minden forintnak munkát! Azaz minden forintot ossz be valahová, amit kézhez kapsz, akár megdolgozál érte, akár kaptad, nyerted vagy találtad. Így később tudsz mérlegelni, hogy honnan veszel el, hogy valamire többet költs. Az is beosztásnak számít, ha a “Vésztartalék” vagy a “Fun Money” borítékba pakolsz valamennyit.

2. Oszd el, és uralkodj! Ha vannak előre látható nagyobb, vagy a havinál ritkább kiadásaid, akkor azokat oszd fel kisebb, havi méretű részekre, és hozz létre nekik egy borítékot (kategóriát), amiben apránként, havonta hozzátéve gyűjtögetsz, amíg össze nem jött a teljes összeg. Ilyen lehet egy éves biztosítási vagy tagsági díj, szoftver-előfizetés, egy bizonyos összegű vésztartalék, egy előre tervezett telefoncsere, lakásfelújítás egy új tánccipő vagy egy hétvégi kiruccanás a kedvenc európai városodba. Így nem esel pánikba, amikor ki kell fizetned valamit, mert már ott csücsül a szükséges összeg, amit arra osztottál be.

3. Ússz az árral! Birkózz meg a nehézségekkel, mindig lesz, ami közbejön. Fogsz túlkölteni, mert néha drágábbak lesznek a dolgok, több kell valamiből, mint gondoltad, vagy kiderül, hogy kifelejtettél valamit. Ilyenkor alkalmazkodj, igazodj: mozgass át más kategóriákból pénzt, hogy fedezd a túlköltést.

4. Hagyd a pénzedet megöregedni! Költs folyamatosan kevesebbet, mint amennyit megkeresel, hogy legyen egy puffered, és ki tudj szállni a hónapról-hónapra körből. A puffer-tartalék feladata, hogy megnövelje az időt a pénzed megszerzése és elköltése között. Így, ha közbe is jön valami sürgős, akkor sem kell rögtön aggódnod a kiadáson, mert van időd átrendezni a dolgokat.

És egy kis extra – Szerintem

Pár dolog, amit még ide tennék ezek mellé, és amit a készítők is említenek a hírleveleikben és az oktatóanyagaikban:

+1: Fő az egyszerűség! Keep it simple! – ahogy angolul mondanánk. Próbálj egyszerű rendszert létrehozni, nem kell mindennek külön kategória, maradjon átlátható. De vigyázz, túl kevés se legyen, hogy a kimutatások értelmes adatokkal szolgálhassanak Neked. Ha most kezded a költségvetés-tervezést, akkor az alapértelmezett kategóriákat ajánlom. Azok véleményem szerint jó alapot szolgáltatnak, később pedig tudsz a felmerülő igényeidhez igazodni.

+2: Váljon szokásoddá! Foglalkozz vele rendszeresen keveset, és látni fogod, hogy megfontoltabb és magabiztosabb leszel a pénzügyi döntéseidben, akár kicsik, akár nagyobbak.

+3: Merj újrakezdeni! Ha belegabalyodtál, kezdd elölről. Néha jó tiszta lappal indulni.

+4 Élvezd! 🙂 Élvezd, hogy kézben tartod a dolgokat.

2017. végén elhatároztam, hogy megosztom másokkal is a tapasztalataimat, ezért létrehoztam egy 30 napos budgeting kihívást, mely így szól: oszd be a pénzed, és kövesd a költéseidet 2018. január 2-31. között. Ha szeretnél csatlakozz a csoporthoz (bátran lehet közben vagy később is), és válj tudatosabbá a pénzügyeid terén a következő egy hónapban, és hozz megfontolt döntéseket! 🙂 Közben mesélj a tapasztalataidról, kérdezz, meríts motivációt a csoportból, hisz ezért jövünk össze! 🙂

Te is szoktál költségvetést készíteni? Milyen módszert, alkalmazást használsz? Miért választottad azt? Milyen érzés használni?

Felhasznált irodalom: YNAB (You Need a Budget)

Fotó: William Iven képe az Unsplash-ről